【生命保険】三大疾病一時金は800万必要！？いくらにしたらいいか　三大疾病一時金の保険金設定についてFPが解説します

こんにちは！TOSHIです。

三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）は、治療費が高額になることが多く、治療期間も長期に及ぶことがあります。そのため、三大疾病に備える保険として「三大疾病一時金」がありますが、実際にいくらの保険金を設定すれば良いのでしょうか？

この記事では、2025年の高額療養費制度の改定を反映したデータをもとに考えていきます。

高額療養費制度の改定と自己負担額の試算

2025年8月から高額療養費制度が改定され、自己負担限度額が引き上げられます。

以下の試算では、年間300万円の医療費（月25万）がかかった場合の自己負担額を計算しました。

• 月収40万円（年収480万）の方の年間自己負担額: 約 663,600円（88,000×3か月＋44,000×9か月）
• 月収100万円（年収1200万）の方の年間自己負担額: 約 2,010,900円（25万×3か月＋140,100×9か月）

この負担に加えて、三大疾病では食事代や差額ベッド代にも加え、入院・治療期間中の収入減少や先進医療費の負担も考慮する必要があります。

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高額療養費制度の改正（簡単まとめ）

年収区分	ひと月の自己負担限度額　　　　（2025年8月から）	4回目からの自己負担限度額
約1160万～	約290,000円	140,100円
約770万～	約188,000円	93,000円
約370万～	約88,000円	44,400円
～約370万	約65,600円	44,400円
住民税非課税世帯	約36,300円	24,600円

2025年8月から全年収区分でひと月の自己負担限度額は改正されます。

しかし、4回目からの自己負担限度額（多数該当限度額）は、2025年の改正の対象にならなさそうです。

三大疾病一時金の保険の特徴

三大疾病一時金の保険には、以下のような特徴があります。

1. 診断確定でまとまった保険金を受け取れる
   • 使い道は自由で、治療費のほか生活費の補填にも活用可能。
2. 何度でも受け取れるタイプもある
   • 1回のみ支給のタイプと、一定期間後に再び支給されるタイプがある。
   • 最近の生命保険の新商品の傾向としては、1年に一度の商品が多いが、半年に一度、診断一時金を出す会社もある。
3. がんなら診断確定、脳血管疾患・心疾患は入院もしくは手術が要件
   • がんは一度目は各社診断確定が給付金支払い要件のところが多いが、1年後の2回目以降は手術や入院などの要件が加わる保険会社もある。
   • 脳血管疾患・心疾患は疾患部位や病名によって給付金支払い要件が各社違う。

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三大疾病一時金の適切な設定額

では、実際にどれくらいの一時金を設定すれば良いのでしょうか？（医療費年間300万かかった場合）

ケース①：月収40万円の方

• 年間の自己負担額：約 663,600円
• 入院・治療に伴う収入減少：月収の3～6か月分（52万～100万円）
• 三大疾病一時金の目安：120万～170万円

40万の月収の方は健康保険組合か協会けんぽの方が多いので収入の減少には傷病手当金を加味して月収の三分の二がもらえる前提で計算しています。

傷病手当金からも社会保険料は引かれるので、平均月収が40万の方は10万近く社会保険料が引かます。

よって、三大疾病一時金の目安は150万～200万を設定した方が良いです。

ケース②：月収100万円の方

• 年間の自己負担額：約2,010,900円
• 入院・治療に伴う収入減少：月収の3～6か月分（300万～600万円）
• 適切な一時金の目安：500万～800万円

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まとめ

三大疾病一時金の保険金額は、「医療費の自己負担」＋「収入減少の補填」を考慮して決めるのがポイントです。

• 月収40万円の方は150万～200万円
• 月収100万円の方は500万～800万円

ご自身の収入やライフスタイルに合わせて適切な保障を準備しましょう。

最近はたばこは吸わない方は安い保険料になります。

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